Battery costs are high, technicians are scarce, and there is a lack of awareness about supplementary insurance

（吉隆坡21日讯）电动车虽在我国渐成潮流，但零件短缺、技师不足、维修排期长加上附加险意识低，使电动车车主面临潜在高额费用与保费波动风险，也让保险公司在定价与产品设计上必须更谨慎。

目前电动车保险是在传统汽车保险（综合险或一号险）的基础上扩展保障，即增加附加保险项目，而车险的计算方式仍沿用燃油车。

马来西亚普通保险协会（PIAM）总执行长蔡金顺接受《南洋商报》专访时表示，车辆全损（Total Loss）的情况，也都在汽车保险的承保范围内。

他说，电动车与内燃机汽车截然不同，这不仅体现在保险方面，也体现在行业方面。

他指电池是电动车最重要的部件，有时电池成本会占据车价高达40%至50%，这取决于车型和电池类型。除了电池，驾驶安全辅助系统，如车内辅助驾驶装置和信号，也是重要的组成部分。

蔡金顺说，大马在电动车领域的经验还很少，不像内燃机汽车已存在了120多年，维修不成问题，加上产量巨大，零件价格也低得多：“但在电动车领域，大马的经验仍不足，因此并没有多少人或机构知道如何维修电动车。

稍微不慎可能会触电

“毕竟它配备了高压电动机和电池，稍微不慎可能会触电，所以维修它需要新的设备、新的专业知识及了解电路连接等。”

他指出，大马初步数据显示，电动车在大马道路上发生的事故，大多是普通的保险杠损坏或车身损坏。

“目前电池相关的案例还不多，可能是因为这些车辆多数是在城市中行驶。毕竟人们有里程焦虑，若驾驶电动车去槟城，就得提前收集沿途充电站资料。否则，可能会困在高速公路中。”

他说，由于是在市区驾驶，速度不会太快，因此车辆损坏通常不会太严重，然而随着时代发展，情况或许会有所改变。

“也有一些案例表明（电动车）电池确实受到了影响，在这种情况下，维修费用会远高于大多数情况，车辆会被判定为全损，超出经济维修范围，属于那种宣布车辆全损的情况，但仍在汽车保险的承保范围内。

“唯一的挑战在于电动车的特殊性。正如我所说，它使用的是电动机，而非发动机，两者截然不同，经验也大相径庭。”

目前汽车保险涵盖所有情况，包括碰撞、翻车、火灾、爆炸甚至盗窃。

经验和专业知识不够丰富

蔡金顺表示，由于大马在电动车领域的经验和专业知识还不够丰富，各相关行业都需要学习，马来西亚普通保险协会的会员也在进行大量的深入研究，包括积极了解中国、泰国、欧洲、美国等国家的电动车生态系统。

“我们需掌握更多信息，才能提供合适的（保险）产品及制定合适的价格，以确保顾客在购买过程中不会面对价格波动和不稳定的结果。”

提及电动车生态系统，他比喻道：“现在你买一辆电动车有5年质保，保质期间无论出现什么问题，你都可把车送回厂家或主要经销商那里，一切都有保障，但质保期一过，你不会把车送回厂家维护，因为费用昂贵，你会去找私人维修店。

“问题是，这些私人维修店准备好了吗？他们有经验来维修和保养电动车吗？所以我们正在进行研究，并且与大马汽车修理厂商总会（FAWOAM）合作，以了解他们如何培训会员、有多少会员具备维修和保养电动车的资格等。”

蔡金顺指该会也希望电动车的电池能维修，从而降低理赔成本，因为若理赔金额过高，未来保费也可能会受影响。

“目前政府推出了一些规定，例如电池修复后剩余使用率在70%及以上，可在电动车上重复使用；若使用率低于70%及40%以上，则可用于其他用途，但非作为汽车电池；低于40%则须回收再循环利用。”

大马普通保险协会正与一些政府机构交流，以便确保一旦发生事故，理赔成本能控制在一定范围内，以免影响未来的保费。

对设计电机产品缺经验

蔡金顺表示，目前的汽车保险政策已充分涵盖了电动车，唯一的挑战是对电动车设计的电机产品缺乏经验，因此会在完成研究后制定具灵活性的保费。

“目前我们是根据现行的内燃机汽车来计算电动车保费，但问题是这保费是太低、太高或刚刚好？我们也不知道。我们正在从中汲取经验，收集数据作改进。”

他说，该会希望能建立合适的基础设施和框架，提高电动车服务品质。

电池险可单独购买

蔡金顺说，电动车附加保费是否昂贵，视情况而定，也有一些特定的附加险，比如电池险。

“电池险是可以单独购买，例如电池进水险。当你开车驶过水坑，电池在车底下可能没有撞损，但电池因此受损了，你可以购买附加险来承保这种情况。”

他指这些都是该会开始考虑的事，包括哪些特定领域可以纳入附加险，以让客户有更多选择。

购车险应涵盖洪水损失

蔡金顺提醒，把车险范围扩大到涵盖洪水损失至关重要，但根据统计数据，目前购买了洪水附加险的电动车不到20%。

他说，这意味着5辆电动车的保险中，仅1辆包含洪水附加险。

“我可以保证，大马95%至98%的车辆都没有洪水附加险，因为人们想省钱，这是首要原因，他们总觉得坏事永远不会落在自己身上。

“其实保险就是在你意想不到的时候发挥作用。人们购买保险，是因为想把风险转移给保险公司，他们才安心。洪水附加险并不贵，大概每10万令吉的保额，每月需支付低于40令吉保费。当然，不同保险公司的保费标准各异。”

他续说，一旦电动车浸水了，维修费用会非常高，很不划算。

他指根据数据，购买洪水附加险的比率，西海岸车主比常有水患的东海岸车主来得多。

高平业：电动车最大挑战
零件供应不足维修排期过长

马来西亚雪隆机械及车辆零件商会（EMPTA）会长高平业表示，近几年电动车维修最大的挑战是零件供应不足和维修排期过长。

“电动车在车险索赔方面面对的问题是电动车零件，尤其是电池和感应器成本高，使索赔金额明显比燃油车高。”

他直言，基于电动车电池价格高及结构复杂，轻微损伤都可能导致整组更换。

“电动车维修费普遍偏高，关键是其零件昂贵、维修设备要求也高、加上缺乏配套厂和替代品零件，导致总体成本推高。再加上检查流程复杂，工时也比传统车偏高。”

高平业提到，由于电动车维修中心选择有限、零件等待时间长，也导致理赔周期被拖长。

他也说，大马电动车维修技师整体来说并不足够，具备高压电系统认证的技师仍偏少，课程费用也偏高 ，全国能处理电动车深层维修的维修中心有限